Risikolebensversicherung vergleichen

Hier können Sie die Beiträge zur Risikolebensversicherung berechnen und vergleichen:

• kostenlos und ohne Angabe von Name und Adresse
• exakt für Raucher und Nichtraucher unter Berücksichtigung des ausgeübten Berufs
• konkret für die gewünschte Versicherungssumme und -dauer

oder lassen Sie sich von uns beraten.

Das Prinzip der Risikolebensversicherung ist einfach: Verstirbt die versicherte Person während der vereinbarten Versicherungsdauer (z.B. durch Unfall oder Krankheit), erhält der Bezugsberechtigte die vereinbarte Versicherungssumme. Dadurch können die Hinterbliebenen zumindest finanziell abgesichert werden. Die Risikolebensversicherung ist immer dann richtig, wenn mit geringstem finanziellen Aufwand eine hohe Hinterbliebenen-Vorsorge für Familienangehörige, Lebenspartner oder Geschäftspartner getroffen werden soll. Häufig wird sie auch von Banken als Sicherheit bei Immobilien- bzw. Baudarlehen gefordert.

Bei dieser Frage ist die eigene finanzielle und familiäre bzw. geschäftliche Situation zu berücksichtigen – es gibt keine pauschale Empfehlung. Soll lediglich der Ehe- oder Lebenspartner abgesichert werden, wird häufig das 3- bis 5-fache des Jahresgehalts des Hauptversorgers empfohlen. Leben noch Kinder im Haushalt, sollte man eher vom 5- bis 6-fachen Jahresgehalt ausgehen. Bei bestehenden Darlehen muss die Darlehenshöhe zusätzlich berücksichtigt werden.

Bei einem klassischen RLV-Tarif bleibt die Versicherungssumme während der gesamten Laufzeit konstant. Für diese Versicherungen können Sie mit unserem Online-Rechner bei Beiträge selbst berechnen und vergleichen. Insbesondere zur Absicherung von Immobiliendarlehen und Geschäftskrediten können aber auch Varianten mit annuitätisch oder linear fallender Versicherungssumme sinnvoll sein. Wünschen Sie hierzu Angebote, berechnen wir Ihnen diese gern.

Es gibt nur wenige RLV-Tarife, bei denen zu bestimmten Anlässen (z.B. Heirat, Geburt eines Kindes usw.) eine Erhöhung der versicherten Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Dabei handelt es sich vorrangig im Premium-Tarife, die dann auch etwas teurer sind (z.B. der Tarif „Eagle Star RisikoLeben-top“ der Zurich Life). In den meisten Fällen wird man eine zusätzliche Risikolebensversicherung beantragen und dabei wieder die Fragen zur Gesundheit beantworten müssen. Haben sich dann schon gesundheitliche Beschwerden eingestellt, kann ein Neuabschluss aber sehr teuer (höheres Eintrittsalter und evtl. noch Risikozuschläge) oder auch unmöglich werden.

Die Versicherungsdauer ist ein beitragsbestimmender Vertragsbestandteil und kann bei den meisten Tarifen nicht nachträglich verlängert werden. Deshalb sollte man die Versicherungsdauer keinesfalls zu kurz wählen. Anderenfalls müsste man nach Ablauf der zu kurz vereinbarten Risiko-LV wieder einen Neuabschluss beantragen. Und das kann – wie bereits gesagt – wegen des höheren Eintrittsalters und eventueller gesundheitlicher Beschwerden teuer oder auch unmöglich werden.

Ja – Sie können Ihre Risikolebensversicherung in der Regel mit einer Kündigungsfrist von einem Monat zum Ende eines Versicherungsjahres schriftlich kündigen. Haben Sie eine monatliche Zahlweise vereinbart ist eine Kündigung auch mit Frist von einem Monat zum Monatsende möglich, frühestens jedoch nach Ablauf des ersten Versicherungsjahres.

Meist reicht für die Beantragung die wahrheitsgemäße und vollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag. Bei bestimmten Vorerkrankungen werden unter Umständen noch ergänzende Angaben oder ein Bericht des behandelten Arztes notwendig. Erst bei Versicherungssummen über 200.000 € bzw. über 400.000 € (je nach Versicherungsgesellschaft) oder bei einem höheren Eintrittsalter werden grundsätzlich ärztliche Untersuchungen erforderlich.

Die Auszahlung der Todesfall-Leistung ist zwar einkommensteuerfrei. Sie unterliegt jedoch der Erbschaftsteuer, wenn sie ein Dritter aufgrund des Bezugsrechts erhält. Bei verheirateten Ehepartnern ist dies bei kleinen und mittleren Versicherungssummen meist unproblematisch, da diese mit 500.000 € einen relativ hohen Erbschaftsteuerfreibetrag haben.

Unverheiratete Paare, Geschwister, Freunde und Geschäftspartner haben jedoch nur geringe Erbschaftsteuerfreibeträge. Hier kann die Erbschaftsteuer bei ungünstiger Vertragsgestaltung zu einer ungeplanten finanziellen Lücke führen.

Nur wenn im Todesfall der versicherten Person der Versicherungsnehmer die Leistung erhält, ist sie nicht erbschaftsteuerpflichtig. Soll also ein unverheirateter Partner, Bruder, Schwester, Freund oder Geschäftspartner abgesichert werden, sollte dringend auf eine zweckmäßige Vertragsgestaltung. geachtet werden.

Damit im Versicherungsfall keine Erbschaftsteuern anfallen, sollte die Risikolebensversicherung so abgeschlossen werden, dass der Versicherungsnehmer die Todesfallleistung erhält.

Nehmen wir an, Person A soll finanziell abgesichert werden, falls Person B verstirbt. Dann muss selbstverständlich Person B versicherte Person sein und die Gesundheitsfragen im Antrag beantworten. Aber Person A schließt den Vertrag als Versicherungsnehmer ab und tritt gleichzeitig auch Beitragszahler und Bezugsberechtigter auf.

Tritt bei dieser Konstellation der Versicherungsfall ein, erhält Person A die Versicherungsleistung nicht auf Grund des Bezugsrechts, sondern als Versicherungsnehmer. Dadurch ist die Auszahlung von der Erbschaftsteuer befreit.

Soll eine gegenseitige Absicherung erreicht werden, schließt Person B eine weitere Risikolebensversicherung ab und versichert darin das Leben der Person A. Beide Personen hätten sich dann „über kreuz“ versichert.

Diese Vorgehensweise ist beispielsweise auch für Geschwister, Freunde und Geschäftspartner empfehlenswert.

Wer einen Nichtrauchertarif abgeschlossen hat, zahlt für seinen Versicherungsschutz i.d.R. deutlich niedrigere Beiträge. Wird die versicherte Person während der Versicherungsdauer zum Raucher, stellt dies eine Gefahrerhöhung dar. Deshalb wird die versicherte Person eines Nichtrauchertarifs meist in den Versicherungsbedingungen verpflichtet, eine Änderung des Raucherstatus nachzumelden. Es erfolgt dann eine Umstellung in den Rauchertarif mit entsprechend höheren Beiträgen. Kommt der Versicherte dieser Anzeigepflicht nicht nach, kann im Versicherungsfall die Leistung je nach Tarif gekürzt oder auch verweigert werden.

Wenn Sie Risikolebensversicherungen vergleichen, sollten Sie auf Tarif- und Zahlbeitrag achten. Der Tarifbeitrag ist der vorsichtig kalkulierte Beitrag, um dauerhaft alle Kosten und Versicherungsfälle bezahlen zu können. In der Praxis entstehen dadurch Überschüsse, die mit dem Tarifbeitrag verrechnet werden. Daraus ergibt sich der tatsächlich zu zahlende Zahlbeitrag.

Da jedoch die Überschüsse nicht für die gesamte Beitragszahlungsdauer garantiert werden können, kann sich der Zahlbeitrag durchaus ändern – im Extremfall bis zur Höhe des Tarifbeitrags.